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　　“这个月生活费到账，先转800到货基，200定投黄金ETF，剩下的留债基吃利息。”

　　曾经，金戒指、金项链、金耳环是结婚标配的“老三金”。如今，由货币基金、债券基金和黄金基金组成的 “新三金” ，正在成为大学宿舍里的新潮流。

　　蚂蚁财富数据显示，截至2025年底，已有超过2100万用户配齐了“新三金”，其中年轻人占比近半。

　　曾经被认为“没钱可理”的大学生群体，正在成为基金市场一股不可忽视的新力量。

　　毕竟存款利息太低了，不说活期0.05%，就连国有大行活期存款利率逼近“零利率”，所以之前还算吃香的货币基金“宝宝”们（余额宝之类）的一点几的表现，也就不咋吸引人了。

　　而另一面股市和黄金却走出了亮眼行情。2025年国际金价累计上涨 39%，国内头部黄金ETF累计涨幅甚至超过56%。

　　所以，懂理财的大学生们，除了将部分生活费放在货币基金管日常开销，还学会用债券基金做稳健打底，当“资金粮仓”，以及用黄金基金负责对冲风险，充当“财富盾牌”。

　　“以前生活费全躺在活期里，现在至少能生出几顿饭钱。”不少大学生在社交平台上晒出自己的“新三金”配置截图，评论区充斥着“抄作业”的求教声。

　　2026年1月，一场席卷全球的贵金属风暴，给刚刚冲进市场的00后上了生动的一课。

　　像国投白银LOF的基金，由于场外限购和白银价格上涨，场内溢价一度超过100%。在社交平台的“种草”下，许多年轻人以每天定投100元的方式入场套利，翻倍的收益截图在各大平台疯传。

　　但市场的转折来得猝不及防。1月底，贵金属价格断崖式跳水，白银日内最大跌幅突破36%。那些高位接盘的年轻人，眼睁睁看着账户里的浮盈变成浮亏。

　　“一个月赚到的钱，一天就亏回去了，仿佛这4万块是从我兜里被偷走的一样。”

　　“平常花一千块买羽绒服要精挑细选半天，但一天亏两三千却只能硬着头皮承受。”

　　对于许多初次涉足基金市场的年轻人而言，这场猝不及防的风暴，成为他们投资路上的第一节实盘课。

　　有人是“追风型”：理财信息主要来自小红书、B站UP主和财经公众号。看到博主推荐就无脑买入，一旦亏损就手足无措。

　　有人是“娱乐型”：把买基金当成生活调味剂。“周末盼着开盘，上班盼着交易，收盘后感觉心里空落落的。”

　　也有人是“策略型”：少数能在波动中保持清醒的年轻人。95后男生小齐习惯“开基金超市”，分散布局多个赛道，严守“右侧交易”纪律。当基金从每日温和上涨突然变为“加速大涨”（如单日涨3%-4%），他便视为卖出信号。

　　还有“躺平配置型”：不押注单一风格，选择指数基金或均衡配置的基金，敢于低点加仓、长期持有。

　　比如，“急钱不投权益”的原则。如果你把未来3个月要交的房租或下学期学费拿去炒股买基，很可能在市场下跌时被迫割肉，陷入被动。

　　可以在兼顾风险偏好的前提下，只拿闲钱投资。先记账了解自己的月均开支，用货币基金管“零花钱”，剩下的钱再根据风险承受能力，按比例配置权益基金和债券基金。

　　还有，即便是看似稳健的“新三金”，也存在一定风险。货币基金收益率可能跑不赢通胀，债券基金也有利率风险，处于高位的黄金价格波动较大。

　　“年轻人需要避免盲目跟风，应根据自身收入情况、风险承受能力动态调整投资比例。”需要持续学习，关注宏观经济和金融市场动向，管理好投资风险。

　　但或许，尽早经历一次市场的毒打，交一笔不算太贵的学费，反而能让他们在未来更长的人生里，学会对风险保持敬畏，对收益保持理性。

　　对于刚入市的年轻人来说，最大的收获可能不是赚了多少钱，而是真正理解了那句投资箴言：“不要为了赚自己不需要的钱，而去冒失去你已经拥有并且需要的本金的风险。永远要把控制风险放在第一位。”